Ekspert kredytowy potrafi wywoływać niemałe emocje. Dla jednych pomoc niezbędna, dla innych wcielone zło, żerujące na innych lub kurier w garniturze – słyszałem różnie opinie. Jak jest naprawdę? Jak ja widzę wykonywanie swojego zawodu? Przez 10 lat pracy w charakterze specjalisty od hipotek słyszałem wiele różnego rodzaju mitów i opowieści o tym, jak dyletanci zabierali się za pomoc klientom. Powodowało to różne skutki. Kijem Wisły nie zawrócę i wszystkich nie zmienię. Jedyne, co mogę zrobić, to promować profesjonalne podejście do zawodu, powszechny dostęp do wiedzy kredytowej oraz realizować skuteczną współpracę refinansowania hipoteki. W dzisiejszym wpisie przeczytasz, w czym dokładnie ekspert kredytowy może być dla Ciebie pomocny. Dowiesz się:

1. kim jest ekspert kredytowy.
2. gdzie możesz znaleźć godnego zaufania specjalistę ds. kredytów hipotecznych.
3. jaki jest zakres obowiązków.
4. ile kosztuje usługa eksperta kredytowego.

Kim jest ekspert kredytowy?

Ekspert kredytowy to specjalista mający wiedzę z zakresu procedur i ofert banków, kilkuletnie doświadczenie w branży i umiejętność obsługi klienta hipotecznego. Celem eksperta jest dobór ofert kredytu hipotecznego pod kątem możliwości i wymagań dla każdego klienta. Pośrednik swoją obecnością powinien klientowi gwarantować najłatwiejsze i najszybsze przeprowadzenie przez cały proces refinansowania kredytu.

Gdzie znaleźć profesjonalnego eksperta kredytowego?

Przede wszystkim zapytaj się swojej rodziny lub znajomych. Polecenia od osób zadowolonych z obsługi są najlepszą rekomendacją. Jeśli to nie zdało egzaminu, poszukaj w Internecie. Bynajmniej jednak nie w formie reklam, ale na forach, w grupach na Facebooka, blogach itp. Tam masz możliwość znalezienia osób mocno zaangażowanych, a przy okazji na przestrzeni kilku dni/tygodni możesz sprawdzić merytorykę i dbałość o jakość wypowiedzi. Możesz też wstępnie uzyskać odpowiedzi na swoje wątpliwości. Obserwacja publikacji danej osoby powinna pokazać Tobie sposób podejścia danej osoby, opinie klientów i stan wiedzy. Jeśli nie znasz nikogo takiego, możesz odezwać się do nas. Choć naszym głównym terenem działania jest Warszawa, to mamy doświadczenie w realizacji kredytów refinansowych na terenie całej Polski. Wypracowaliśmy odpowiednie mechanizmy, które powodują, iż współpraca na odległość niewiele się różni od współpracy w obrębie jednego miasta.

Jaki jest zakres obowiązków eksperta?

Bez względu na fakt z kim będziesz chciał współpracować, to obowiązki eksperta kredytowego będą powtarzalne.

Analiza kredytu hipotecznego

W przypadku kredytu refinansowego ekspert kredytowy rozpoczyna swoją analizę od sprawdzenia warunków cenowych kredytu hipotecznego. Należy sprawdzić wartość nieruchomości, wysokość pozostałego salda do spłaty, wysokość marży, ewentualny koszt prowizji za wcześniejszą spłatę, wymagane produkty dodatkowe, okres kredytowania. Jeśli się okaże, że klient ma droższy kredyt niż bieżące oferty, można przystąpić do badania zdolności kredytowej oraz doboru ofert.

Przedstawienie ofert kredytu refinansowego

Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym każdy klient powinien otrzymać minimum trzy oferty finansowania. O ile w przypadku kredytu na zakup, gdzie ryzyko strat finansowych np. z powodu zadatku jest znacznie większe, zalecam złożenie wniosku do co najmniej trzech banków, o tyle w przypadku kredytu refinansowego nie ma to aż takiego znaczenia. Klient może tylko zyskać. W najgorszym przypadku zostanie z kredytem, który spłaca obecnie.

Przygotowanie dokumentacji i złożenie wniosków kredytowych

Po wyborze najlepszych ofert ekspert przesyła listę dokumentów wraz z drukami bankowymi. Gdy klient skompletuje listę dokumentów, następuje spotkanie z pośrednikiem celem wypełnienia wniosków kredytowych. Ekspert kredytowy składa wnioski do wybranych banków w trakcie następnych 2–3 dni.

Analiza wniosku niestety zajmuje trochę czasu. W zależności od obłożenia danego banku trwa to nawet do 6 tygodni. W bardziej skomplikowanych przypadkach proces może się wydłużyć nawet do kilku miesięcy. W tym czasie klient może, a nawet powinien liczyć na bieżącą informację o statusie wniosku.

Decyzja kredytowa, analiza umowy kredytowej

W przypadku decyzji pozytywnej ekspert kredytowy przesyła do klienta formularz informacyjny, decyzję kredytową oraz draft umowy deweloperskiej. Klient po zapoznaniu się z parametrami decyzji przesyła listę pytań do umowy kredytowej. Tu następuje spotkanie, rozmowa telefoniczna lub wymiana e-maili. Jeśli wszystko jest zrozumiałe i akceptowalne, możemy umawiać się do banku celem podpisania umowy kredytowej.

Podpisanie umowy kredytowej, wypłata kredytu refinansowego

Ekspert kredytowy powinien uczestniczyć w podpisywaniu umowy kredytowej. Obecność pośrednika daje klientowi pewność dopięcia wszystkich kwestii na ostatni guzik. Po podpisaniu umowy trzeba spełnić warunki do wypłaty i klient po załatwieniu kilku prostych formalności typu ubezpieczenie nieruchomości, zmiana wpisu hipoteki może się cieszyć nowym, lepszym i tańszym kredytem hipotecznym.

Wynagrodzenie eksperta kredytowego

Klient nie płaci pośrednikowi pieniędzy w zamian za organizację kredytu. Prowizję pośrednikowi wypłaca bank za finalizację transakcji. Jak to możliwe, że klient nic na tym nie traci, a może tylko zyskać? Pośrednicy w Polsce generują ok. 55% wszystkich transakcji kredytowych. Dla banków klient zdobyty poprzez kontakt zewnętrzny jest istotnym kanałem sprzedaży produktów. Bank nie płaci pośrednikom wynagrodzenia niezależnie od tego, „czy się stoi, czy się leży”. Pracownik pracuje tylko za tzw. success fee. Nie finansuje biura, ubezpieczeń, telefonów, urlopów, zwolnień lekarskich, samochodu, benzyny, prawnika, marketingu i dziesiątek innych składowych. Nie jest zatem tak, że starając się o kredyt samodzielnie, wynegocjujesz lepsze warunki cenowe.

Czy ekspert kredytowy pracuje w Twoim interesie?

Banki płacą różne stawki prowizji dla pośredników – to prawda. Dlaczego zatem pośrednik miałby się kierować dobrem klienta, a nie swoim interesem? Odpowiedź z mojego punktu widzenia jest bardzo prosta. Nie musisz mi wierzyć, że z natury jestem uczciwy i pieniądze nie są dla mnie najważniejsze. Takie wartości wyniosłem z domu, ale rozumiem, że dopóki ktoś mnie nie pozna w dłuższym przedziale czasu, to tego typu oświadczenia pozostają tylko pięknymi słówkami. Uwierz mi natomiast, iż po 10 latach znam bardzo dobrze mechanizmy współpracy z klientami. Zadowolony klient potrafi polecić moje usługi na przestrzeni wielu lat kilkunastu osobom. Dlaczego zatem miałbym ryzykować utratę stabilnego dochodu w przyszłości kosztem doraźnej kwoty rzędu 500‑1000 PLN więcej tu i teraz? Kolejnym dobrym przykładem jest potencjał refinansowania kredytu w przyszłości. Pośrednik, który profesjonalnie wykona swoją pracę, może liczyć na zmianę banku u każdego klienta nawet 2–3 razy w trakcie całego okresu kredytowania. Fakt, że codziennie patrzę w lustro bez zażenowania jest dodatkiem dla mnie samego. Żeby nie było tak kolorowo, to nie twierdzę, że na rynku nie działają „czarne owce”. Statystycznie dobrych i złych pośredników jest tyle samo co lekarzy, nauczycieli, elektryków, grafików, kelnerów, kierowców, adwokatów itd. To w Twojej gestii leży dokonanie prawidłowego wyboru osoby odpowiedzialnej za Twój kredyt mieszkaniowy.

Podsumowanie

Ekspert kredytowy swoją obecnością powinien klientowi gwarantować dostęp do najlepszych ofert, wsparcie w prowadzeniu procesu uzyskania kredytu od startu do mety, negocjacje cenowe kredytu i pewność pozytywnej finalizacji. Dzięki współpracy z ekspertem klient może liczyć na obiektywne porównanie wszystkich ofert pod kątem plusów i minusów. Ekspert kredytowy nie jest ograniczony jedną ofertą refinansowania, więc nie musi narzucać jednego konkretnego rozwiązania. Kredyt hipoteczny nie jest prostym produktem finansowym. Banki, a jest ich około 15, prezentują zróżnicowanie podejście do liczenia zdolności kredytowej, ceny kredytu czy akceptacji nieruchomości. Zebranie tego w jedną całość może człowieka wprawić w zakłopotanie. Niech się jeszcze trafi w jednym czy drugim banku przysłowiowa pani Krysia z okienka, która nie bardzo wie cokolwiek na temat refinansowania, to klient może z powodu sprzecznych informacji dokonać złego wyboru.