11 cze

Miejskie legendy na temat refinansowania kredytu

Kredyty hipoteczne są dość skomplikowane. Banki znacznie różnią się między sobą, jeśli chodzi o akceptację dochodów, sytuację prawną, nieruchomości i cenę kredytu. Jeśli dodamy do tego polski sport narodowy, czyli bycie ekspertem od wszystkiego, to fabryka mitów na temat refinansowania kredytu jest gotowa. W trakcie kilku lat pracy jako specjalista ds. kredytów hipotecznych słyszałem ich naprawdę wiele. Część z nich powtarza się cyklicznie. My, jako branża, będziemy walczyć z nimi chyba zawsze. W dzisiejszym wpisie „Miejskie legendy na temat refinansowania kredytu” chciałbym wyprostować kilka najpopularniejszych mitów. Dzięki temu dowiesz się:

  1. czy refinansowanie oznacza spłatę odsetek od początku,
  2. czy to prawda, że bank może nie pozwolić na refinansowanie,
  3. że Twój bank wcale nie musi dać Ci najlepszych warunków cenowych.
Myths can blind our views and limit perspective – pictured as word Myths on eyes to symbolize that Myths can distort perception of the world, 3d illustration

Od nowa będę spłacać odsetki

Największa miejska legenda na temat refinansowania kredytu hipotecznego. Wszystko bierze się ze skrótu myślowego, według którego najpierw spłaca się odsetki, a dopiero później kapitał. Część osób przyjmuje to zbyt dosłownie i w taki sposób nieprawdziwe informacje dostają drugie życie. Relacja kapitału i odsetek zależy od pozostałego okresu kredytowania i wysokości oprocentowania. Kredyt hipoteczny jest zaciągany na 25–30 lat. W takim układzie na początku faktycznie kapitał jest dużo niższy od odsetek. Jednakże jeśli znajdziesz opcję refinansowania kredytu z niższym oprocentowaniem, bez kosztów startowych i ustawisz na ten sam lub krótszy okres kredytowania, to Twoje odsetki będą niższe, a kapitał wyższy od obecnie spłacanego zobowiązania.

Pomoc eksperta kredytowego kosztuje lub podnosi koszt kredytu

Ustawa o kredycie hipotecznym zakazała pobierania prowizji od klientów. Ekspert kredytowy jest wynagradzany przez bank, w którym kredyt zostanie wypłacony. Pośrednicy w Polsce odpowiadają za ok. 55% transakcji hipotecznych. Jest to zatem bardzo ważny dla banków kanał sprzedaży produktów. Bank nie płaci pośrednikom wielu składników, jakie musi opłacić swoim pracownikom, m.in. pensji, ubezpieczenia, biura, telefonu, samochodu, zwolnień lekarskich, prawników, marketingu i wielu innych mniej lub bardziej ważnych składowych. Zupełną nieprawdą zatem jest stwierdzenie, iż ekspert kredytowy kosztuje lub mógłbyś załatwić sobie kredyt refinansowy taniej, gdybyś działał sam.

Mój bank może nie pozwolić na refinansowanie kredytu

Twój bank w tym zakresie nie ma nic do powiedzenia. Jeśli znajdziesz interesującą ofertę, to wystarczy pobrać zaświadczenie o kredycie, złożyć komplet dokumentów do nowego banku, podpisać umowę, uruchomić kredyt i dochować zmian w księdze wieczystej. Bank na żadnym etapie nie ma podstawy do zastopowania Twojej operacji. Najważniejszym warunkiem jest dokonanie pełnego rozliczenia z obecnego kredytu.

Mój bank da mi lepsze warunki cenowe

Banki nie są tak chętne do premiowania lojalności, jak się wielu klientom wydaje. Nieprawdą jest, że Twój bank da Ci najlepsze warunki cenowe, negocjując cenę kredytu do ofert rynkowych. Na dany moment Twój bank może mieć przesyt kredytów hipotecznych i może potrzebować zmienić swój portfel kredytowy. Może mieć wewnętrzną politykę nienegocjowania trwających umów kredytowych lub wręcz być bardzo zadowolony z tego, że zamierzasz zmienić instytucję. Tak jest zazwyczaj w przypadku klientów, którzy rzadko korzystają z dodatkowych produktów typu karta kredytowa, limity w rachunku, kredyty gotówkowe.

Refinansowanie kredytu to bardzo trudna operacja

Refinansowanie kredytu jest moim zdaniem najprostszą transakcją wśród kredytów hipotecznych. Kredytobiorca już kiedyś miał sprawdzaną zdolność, sporo wie na temat kredytów hipotecznych, nieruchomość została zaakceptowana. Refinansowanie dodatkowo nie jest ograniczone żadną umową przedwstępną. Kredytobiorca ma zatem spokojną głowę i krok po kroku refinansowania wygląda trochę inaczej niż w przypadku kredytu na zakup.

Zmiana banku to wysokie dodatkowe koszty

To wszystko zależy od momentu, w którym chcesz przeprowadzić refinansowanie. Na idealnym rynku jesteś w stanie przenieść swój kredyt bez prowizji, bez kosztów za wycenę, czasem nawet bez kosztów wpisu do hipoteki. Banki przychylnie patrzące na kredyty refinansowe, chcąc za wszelką cenę pozyskać klientów, potrafią naprawdę mocno obniżyć swoje wymagania. Niestety nie zawsze warunki cenowe panujące na rynku sprzyjają refinansowaniu. Mogłeś idealnie trafić w dołek cenowy i Twój kredyt długofalowo nie będzie nadawał się do zmiany banku.

Podsumowanie

Mitów na temat refinansowania kredytu, jak widać, jest kilka. To dość ciekawa sprawa, bo kredyt refinansowy ma prostą konstrukcję. Jego celem jest uzyskanie lepszych warunków cenowych. Kredytobiorca ma już pewne doświadczenie w staraniu się o kredyt, zna procedurę krok po kroku, ma świadomość zakresu dokumentacji niezbędnej do przeprowadzenia transakcji i wie, gdzie szukać słabych punktów. Refinansowanie na polskim rynku nie doczekało się jeszcze odpowiedniej promocji, co skutkuje brakiem wiedzy wśród klientów. Stąd prawdopodobnie wynikają rozbieżności w stosunku do rzeczywistości. Jeśli masz jakiekolwiek pytania lub wątpliwości w zakresie refinansowania kredytu, to śmiało kontaktuj się z nami. Pracujemy na terenie całej Polski. Refinansowaliśmy w swojej pracy już kilkaset kredytów hipotecznych. Wiemy, gdzie są szanse, zagrożenia, słabe i mocne punkty ofert bankowych.